《做个有钱的女人》第15章

　　处理债务的实际方法

　　处理债务最重要的是50—50规则。这个规则是说：从每个月可以自由支配的钱中，最多拿出50％用于还债，剩下的50％存起来。进一步说：还款时，要尽可能约定偿还最低金额。同时一直按照最低利率还款———无论是消费债务，还是自用的房地产贷款。

　　你也许可以想象，当我介绍这个规则时都听到些什么：“不负责任，可笑。”“那我的债务永远都这么多!”“那我得支付一大笔利息。”“等到我还清所有债务，那也太久了。我还是想尽快还清债务。”

　　你想还清债务的愿望的确值得敬佩。最理想的情况莫过于你一下子还清，就马上无债一身清。但生活并不会那么理想，听起来很美好的事，在现实中常常只是一个陷阱。

　　你知道现在大家借钱的主要原因是什么吗?为了解决“旧债”。大家常为了能分期偿还旧债而借新债，或是确定还款利率时算得太不宽裕，没有为必要的采购和维修留下备用金。这时，比如洗衣机坏了，除了借钱买新的之外，根本别无选择。旧债的偿还利率往往高到让你不得不借新债来生活。

　　关于这点，有一个简单的自然法则：集中意味着成长。我们的精力“集中”在哪方面，生活中的那方面就会“成长”。把这个法则用到债务上，就意味着：如果只把精力放在债务和尽快摆脱债务的目标上，就有积欠更多债款的危险。

　　成千上万欠债的人都可能有这种亲身经历：尽管辛辛苦苦、节衣缩食，他们还是看不到出路；相反的，每隔半年，都只有更加深陷债务之中。这样的人累积不了财富。

　　只偿还最低分期付款额的十大好处

　　1.给自己剩下不少钱。你可以把钱存起来，也可以花掉。有钱意味着可以选择，你可以了解新的选择方案。只要有钱，你就能摆脱贷款陷阱。

　　2.是你有支配权，而不是债务。你可以有钱自己付账。从这一刻起，偿还债务也能带来乐趣。因为你现在有了激励自己工作的理由，不受债务支配。

　　3.打破恶性循环。只支付最低还款额可以让你避免借新债。你现在有更多钱可以支配，不必再借钱买东西，也可以准备好一笔钱以备不时之需。

　　4.你不再有借口。你不能再继续说：“如果我每个月不再有这么大的负担，那么……”现在你马上可以证明，你能好好理财，并实践从本书中得到的方法。

　　5.你可以把自己的能量转移到现在。现在你拥有让自己实现梦想的新能量，而债务只有把你束缚在过去。分期付款额愈高，你便愈活在过去，降低了生活质量和乐趣。

　　6.打破旧的债务观念，消费借贷是不明智的。在高额还款的重担下还债，听起来或许很高尚，却帮助不了任何人———确切地说是愚蠢。不要让过去的错误，控制了你对今后生活质量的支配权。

　　7．不以过高的额度还债，这个积极的决定可以减少金钱带来的很多消极感受。现在金钱对你来说，可以变成积极的意义，不再是绝望的表征，它甚至成为生活质量的象征。

　　8.你又可以拥有梦想。大多数人在还清所有债务之前，都放弃了自己的梦想。这样做很危险，因为没有比梦想更能让你摆脱债务的了。所以不要把精力放在每个月的分期付款上，而要放在让你的生活更有趣味的事情上。

　　9.你又重新认识了重要的东西。其实债务根本不是问题。真正的问题出在：你无法满足自己的愿望，无法靠存款利息维持生活。不相信吗?那请你想一想：假如你有五百万的存款，还有三万元债务，那即使你现在不还这三万元也不会有问题。真正的问题永远不是债务本身，而是你缺少财富。但是只要有积蓄，债务就失去了支配力量。

　　10.你可以培养有钱人的意识。正如前面已经说过的，分期付款的金额少，你就可以剩下更多的钱累积财富。另外还有一点（这也是最关键的）：存钱可以让你培养有钱人的意识。也就是说，你可以从金钱中得到更多的乐趣，觉得自己有钱，这种新的意识最后会让你变得真正富有———你会开始神奇地吸引金钱!

　　那我不是要付太多利息吗？

　　如果你这么想：“可是利息怎么办呢?如果我尽快还债，不是可以省下很多利息吗?”那你就错了!

　　虽然你支付的利息较高，但是最低的分期付款额仍然比较好，原因有二：

　　第一（这点非常重要）：即使你尽快还清债务，实际上并没有省下利息。如果你想真正累积财富，必须把钱存起来，然后进行投资，可惜大多数人并不这么做。也就是说：当你赶快还债时，根本不会省下更多的钱，但是慢慢还债却可以，由于分期还款金额较低，你每个月反而能存下一些钱。

　　第二：利息计算也对你有利（至少在目前的低利阶段）。如果你愿意“冒险”，还可以投资股票或基金。假设你贷款要付的利息是8％，但在没有风险、分布很广的基金投资上却可以得到12％的利息，这就是说你可以获得4％的利润。当然，如果你希望绝对安全地进行投资，例如，购买利息固定的债券，那利息计算就可能对你不利了。

　　即使贷款的利息比投资所得的利润高，你还是要偿还最低分期付款额。前面列出的十大好处，比无足轻重的利息差别要重要得多。而最重要的是第十点：当你培养出有钱人的意识，在金钱上得到更多乐趣，你就会变得富有，只靠尽快还债是没办法的。

　　有钱女人的锦囊

　　看一看你所有的贷款合约。检查一下，是不是真的没办法再降低分期付款额了。

　　借由支付较低的分期付款额，可以剩下更多的钱用于生活，但最主要的是可以节省下来。

　　如果你在很长一段时间里省下更多的钱，就能培养出有钱人的意识。

　　这样你赚钱就不再是为了还清过去的支出，而可以把精力集中在未来和梦想上。

　　可以打破恶性循环。因为分期付款额高的人，必须为了生活、为了负担分期付款，或仅为了付得起小型维修或买新物品的费用，而经常再去贷款。

　　不要再让债务剥夺你的生活质量，这样你过去犯下的错误就再也不能支配你的生活了。

　　抵押

　　你或许会问，抵押时也要选择最低分期付款额吗?几乎所有人，包括父母、银行家和专家，都建议你要尽快还贷。你一定听过这种说法：“不这么做，你的房子就几乎是购买价格的两倍，因为你必须长期支付利息。”也就是说，如果房子价格为二十五万欧元，而你希望用三十年还清贷款，那你总共必须支付约四十万欧元的利息。还有人说：“只要还有贷款负担，房子就根本不是真正属于你。”许多人都把他们的房贷完全还清的那一天，当成经济生活中最令人高兴的一天。

　　尽管如此，即使单从计算上看，我也建议你采用最低的分期付款额。有两点好处：

　　第一，你马上就会发现通货膨胀把你的抵押“吞掉”了，因为多出来的利息由于通货膨胀而被结清。通货膨胀会减少你的财产，但也同样会减少你的债务。不过这种计算方法只适用于利率低于8％的情况。如果在利率超过8％的时期，还是建议你采用较高的分期付款额。

　　第二，你可以把更多的钱用于投资和累积。如果你把钱投资到股票或股票基金上，就可获得更高的利润，而不必用它们支付抵押贷款利息。

　　实际的例子

　　在一次讲座里，有一对夫妻来听讲———妻子是家庭主妇，丈夫是牙科医生，两人大约四五十岁。他们除了闷闷不乐之外，还有些惊慌失措，因为他们完全不清楚自己怎样才能在退休前存下一笔可观的钱。我在讲座最后说的话尤其触动了他们：“生活在市场经济的时代，如果没有资本投入，大部分好处就和我们擦身而过。这么一来，我们虽然生活在今天，但在经济方面却还处在初级阶段。”

　　他们迫不及待地结算了财产，然后得出结论：他们连用来投资的一毛钱都没有。

　　我请他们把财产状况告诉我。结果是：投资额为零，每月净收入四千欧元，一栋价值一百万欧元的房子，还有约十五万欧元的分期付款要付。这十五万欧元是透过房屋贷款筹来的。由于每月贷款负担过重，分期付款额将近二千欧元，相当于他们月收入的一半，而且他们没有其他财产。

　　我的建议先是让两人大吃一惊。我建议他们改用长期贷款。他们原本选择尽快还清债务的房贷方式，为的是整体上可以支付较少的利息。虽然还有八年就能还清贷款，但他们再过四五年便到领退休金的年纪了。在这么短的时间里，他们不可能再存下其他养老金。而靠现有的钱，无论如何也不够。

　　此外，我还建议他们用房子做抵押，重新贷款。贷款金额超过二十五万欧元。已经转为长期贷款的十五万欧元，加上新贷的二十五万欧元———总计四十万欧元———他们应该用三十年还清。这样计算下来，他们每月需要偿还的金额，从总额上来看，也没有他们以前根据房贷要偿还的金额高。

　　当然，如果不是他们两人敢冒险，我也不会建议他们这样做。假如他们因此而担心得睡不着，那即使有最吸引人的好处又有什么用?

　　总之，他们实践了这个计划。刚开始，他们的感觉并不是很好。但六个月之后，我就接到他们的电话：“我们依照你的建议，非常谨慎地投资了五万欧元。”